手机银行前景展望 [复制链接]

恋々风

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发表于 2004-12-20 00:38:00 |显示全部楼层

1、手机银行产生背景
　　"手机银行"又称"移动银行"，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一项电子商务服务，手机银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，实现利用手机界面直接完成各种金融理财业务的服务系统。

　　手机银行是银行电子化服务的产物-随着互联网络与移动通信技术发展的方兴未艾，传统的银行服务方式已被赋予了新的内涵。从传统的柜台办理到网上银行及手机银行的出现，新技术的应用正在改变着银行决策者的观念与银行业的竞争规则，营业网点的数量及覆盖率已不再是银行决策者追求的目标，更不是体现银行综合竞争能力的关键?quot;科技兴行"、"科技立行"已成为银行决策者作为业务发展和提高竞争力的重要理念。如何能够给客户提供更方便的服务才是银行竞争致胜的法宝。银行通过对互联网络与移动通信等高新技术的使用突破了时间及空间的限制，不仅改变着人们对银行的认识，也促使银行加快业务的创新，并提高了对客户的服务质量及服务便利性。

　　据与银行服务方式的相关调查及预测表明：未来几年银行传统分支机构数量将大幅减少，自动柜员机（ATM）数量将低幅增长，电话银行服务也将放缓增长速度，最具生命力及前途的两种新兴服务方式将是网上银行与手机银行。

　　手机银行是继网上银行出现之后，因移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道，是网络银行服务的延伸。在具有网络银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，手机银行更加突出了移动通信随时随地的独特性，使它成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

2、国外手机银行的发展

　　世界上率先实现商业性运作的手机银行项目是由东欧的捷克斯洛伐克 Expandia Bank银行与移动通信运营商Radiomobile企业在布拉格地区联合推出的，其GSM网络从1996年9月31日开始使用，拥有315000用户，由德国捷德（G＆D）企业提供SIM卡技术及安全系统。该手机银行系统从1998年5月1日运行，推出后即吸引了4000多个银行客户,至今该银行系统已由最初支撑一家银行业务发展为目前支撑多家银行业务。其基于捷德企业的IC卡-STARSIM平台，能运行在一系列的标准化手机上。该手机银行可为客户提供包括帐户资料和安全支付在内的大量在线金融服务,功能包括诸如帐户结算要求、股票和货币信息、帐单支付以及客户服务热线等。如客户申请了这项服务，就将得到一张载有手机银行应用的STARSIM卡，凭借这张卡，客户可得到由Expandia银行和Radiomobil提供的范围广泛的新颖服务。

　　手机银行服务一经推出就在银行信息电子化水平最高的欧美国家大行其道。美国花旗银行与法国Gemplus企业、美国M1企业于1999年1月携手推出了手机银行，客户可以用GSM手机银行了解帐户余额和支付信息，并利用短信息服务向银行发送文本信息实行交易，客户还可以从花旗银行下载个人化菜单，阅读来自银行的通知和查询金融信息。这种服务方式更加贴近客户，客户可以方便地选择金融交易的时间、地点和方式。2001年据统计全法国90%以上的银行开通了手机银行业务。

　　现在更有一种新的手机银行业务正风靡欧洲，它就是手机支付服务。在鸬洌嗣强梢岳檬只殴郝蛞希蚱背俗财怠Ｓ捎谑褂梅奖闱移浒踩潭雀哂诖车闹Ц斗绞剑ú槐叵蛏碳姨峁┬庞每ê怕耄Ｋ栽谌鸬洹⒌鹿碌乩臀靼嘌来笫芑队梅衲壳耙淹乒愕接⒐裙摇? 手机支付这种新型银行业务前景广阔。据预计，到2003年，全球移动金融服务收入将达到200亿欧元，其中欧洲地区可能达到47亿欧元左右。

　　在日本，占据日本移动通讯市场59.3%份额最大的日本移动通信企业----NTT Docomo最先推出了利用手机上网处理银行业务的在线服务，即通常所说的手机银行。拥有4000万手机用户，接入5万家增值服务提供商(SP)的Docomo在日本已被各类商业银行、信用合作社、邮政储蓄、农业协会（JA）等视作最重要的合作伙伴。因为手机银行业务在日本银行业中已受到普遍的重视，被视作与网络银行、电话银行相匹配的"直接银行"工具之一而得到较大力度的推广和应用。以东京三菱银行的"东京三菱直接服务"为例，1999年9月至2000年6月使用电话银行、网络银行和手机银行的比例分别占到20%、70%、10%。随着使用者的不断增多，服务内容的不断充实，手机银行业务日渐成为日本银行零售业务的支柱之一。

3、国内手机银行的发展

　　中国加入WTO后，网络银行业务的竞争将是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。

　　为加快网络金融业的发展，提高金融业的整体竞争力，2000年6月由中国人民银行牵头，与12家商业银行联合共建的中国金融认证中心（CFCA）正式挂牌。2001年4月泰康亚洲（北京）科技有限企业通过与CFCA的连接测试，成为移动领域中首家获CFCA金融权威安全认证的的移动电子商务技术提供商。

　　与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。最早的是2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团企业签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎与中国银行同时，中国工商银行与中国移动通信集团企业也于2000年5月17日开通了手机银行系统，并首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通。2000年3月24日，招商银行发布信息，宣布已与广东移动通讯有限责任企业深圳企业联合在深圳推出手机银行服务，随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。2000年4月26日，中国光大银行宣布在摩托罗拉企业的支撑下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信企业联合推出手机钱包项目。目前国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的，首期主要以帐户查询、存款帐户间转帐、金融信息查询和临时挂失等信息服务为主。

　　从目前国内各银行开展的手机银行服务上可以看出，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查帐等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务（移动购物、移动支付等）却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全加密技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。

4、制约我国手机银行发展的主要因素

　　手机银行虽然具有传统商业银行无法比拟的优势，具备不可限量的发展潜力，并逐渐呈显出快速增长的态势。但是，同其他新鲜事物的发展规律一样，手机银行的发展同样会存在许多困难和制约因素，突出表现在：

安全机制不够健全

　　与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行，还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制，而这种信用安全体系的建立有赖于政府、银行等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行（交易类服务）发展的首要因素。

服务单一，内容不够丰富

　　手机银行能够使用户获得更快捷、更便利的银行服务，但它毕竟只是银行提供电子化金融服务的一种新渠道，最终吸引用户的则是服务内容。（如上表所示）目前国内刚起步的各家手机银行业务，往往因为服务内容的单一和贫乏而使市场推广遭遇阻力。手机这种终端由人们随身携带，极具个性色彩，因此，手机银行的使用对象应重点放在个人用户中，服务内容应根据手机使用人群的个性特点设计才能有效果。如果大家的手机除了查询一些帐务外还能用之交付水、电费、订餐、订票，或在其它城市、省份消费，则将能吸引更多的手机用户选用。银行应根据手机容量小，用户流动等特点，积极与第三方合作，不断开拓新业务，才能促进手机银行服务的发展繁荣。在欧洲和日本的电信运营商与餐厅、影片院、航空企业等第三方建立合作关系，实现了手机订餐、订票、订座等多种服务，而欧洲、日本的银行看到了这种移动服务巨大的市场潜力，纷纷配合电信运营商提供移动支付服务。所以说手机银行作为一种服务通道，它的成功不仅取决于它和其他服务渠道的整合，更取决于银行服务内容本身，客户真正需要的是银行的金融产品和服务。手机银行只有充分发挥无线互联网和手机这种灵巧终端的优势，开发出独特的产品或服务（如定制、点播服务等），移动银行才能发挥更大的作用，体现更充分的竞争优势。

手机银行卡没有OTA功能，无法实现一卡通用

　　目前各家银行推出支撑手机银行的SIM卡基本上都是一种不带空中下载(OTA)功能的STK卡，银行服务菜单写都是死在卡中的，这就限制了它的菜单更新，使它无法增加、删改任何应用服务。用户不能根据自身的需求选择适合自己的银行服务，银行也不能变更服务功能，否则需要用户重新更换SIM卡，银行如果推出一项新服务，就不得不向用户发行新的STK卡，其换卡操作过程中的复杂程度不说，单单是换卡成本就阻碍了用户的发展，阻碍了新服务的推广。没有OTA功能的STK卡，不能实现一卡通用。目前中国银行、中国工商银行、中国招商银行等虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且目前发行的STK卡彼此互不兼容，一张SIM卡只能使用某一个银行的服务，无法实现银行之间的转账和账号操作，使手机银行的实用性大打折扣。

手机银行卡市场推广的难度大

　　要使用手机银行服务，用户需更换具有手机银行功能的STK卡，换卡过程中除了银行以外还将牵扯到移动运营商、卡商、手机用户等多方利益群体。环节多，手续复杂，银行往往没有足够的经验以应对其中的问题，使STK卡的推广很难顺利进行，因此无形中也制约了广大用户对具有手机银行功能的STK卡的了解和认识。

看不到投资收益，银行缺乏足够的动力

　　国内手机银行服务因安全技术等问题，目前大都停留在提供免费的帐务信息一类，仅仅作为其他服务形式的一种补充，只是延伸了银行的服务，并没有给银行投资手机银行项目带来直接收益，使银行丧失了发展手机银行的原动力。利用手机银行为用户提供有偿的增值服务，特别是提供市场需求量巨大的交易类服务，能给银行带来巨大的收益，这才是银行推行手机银行的价值所在。

国内市场大环境尚不成熟

　　2000年，国内银行开始尝试推出手机银行服务，当时的国内手机用户对于手机的认识还相当浅显，短信、WAP技术刚刚出现不久，人们仅仅把手机当做一个通话工具，还不太了解这些新技术的出现对于他们意味着什么？手机银行的出现没能马上获得用户的认知。时隔3年，经过银行、移动运营商的大力培育，国内市场大环境逐渐成熟。今天人们对于新技术的认知已相当普遍，特别是年轻人已经把使用短信功能当作生活中的一种时尚。现在正是开展手机银行业务的最佳时机。

5、大力推广手机银行的益处

　　手机银行只是诸多移动支付增值服务中的一个缩影，它昭示着一个崭新消费时代的开始，更加预示着这个电子时代的明日辉煌。随着诸如移动证券、移动彩票、移动票务、移动政务、移动办公等增值服务的不断涌现，现有的手机银行/移动支付模式将会被注入更加丰富的功能和新的活力。而参与运营手机银行系统分工的各个利益团体（如移动运营商、平台开发商、平台运营商、银行、服务提供商SP、广大移动终端用户、普通消费者、以及社会各界）将连结成一条衔接人们生活方方面面的高效能价值链，而且这条新兴的多产业价值链将会对社会和人们的生活产生不可估量的级数效应，并最终会进一步促进科技的发展和技术的不断进步。下面分别从不同团体的角度阐述推广移动支付系统能够给各团体带来的长期利益和广泛的社会效应。

手机银行给移动运营商带来的利益

·手机银行的开展将推进移动运营商数据业务的进一步发展：SMS（Short Message Service，短信息服务）是实现无线通信数据业务的重要载体之一，现在也被广泛应用为手机银行业务的通信手段。用户通过使用SMS服务以低价、便利的方式实现间接访问互联网络、信息查询、人际交流、电子交易等目的。作为成熟的移动数据服务类型，SMS已经成为国内外电信运营商的重要收入来源。由于目前绝大多数的手机银行系统都是基于短信通讯的无线动态交易系统，大力推广和协助开发手机银行将会持续为移动运营商提供直线上升的业务流量和广阔的利润空间。而虽然目前WAP（Wireless Application Protocol,无线应用协议）由于安全问题长时间坐在手机银行通信手段的替补席上，但是随着时间的推移和WAP技术的不断完善及成本的逐渐降低，WAP完全有可能支撑甚至取代SMS成为移动支付系统的核心载体，移动支付系统也必将促使WAP成为引人注目的移动数据业务并创造巨大的市场价值。

·手机银行有助于提高移动用户的忠诚度：随着手机银行业务的推广给移动运营商带来的（SMS和WAP等）移动数据业务的增加，用户将更加倾向于继续使用该移动运营商的此项服务，并有助于移动运营商向用户推荐使用其他的相关服务，随之而来的将会是用户对移动运营商服务满意度的增加和忠诚度的提高。

·手机银行有助于促进移动运营商与其他SP的合作：产业整合是任何行业在任何时候的重中之重，而以手机银行交易平台是一个连接若干行业（如金融业、电信业、服务业、娱乐业等）、若干领域的桥梁和纽带，从前与移动运营商没有业务往来，毫无任何潜在业务关系的行业和企业（如水、电、煤气等社会公用事业部门）如今通过手机银行终于能够找到一个最为有效的渠道与移动运营商展开多领域跨行业的相关合作。这不仅给移动运营商带来前所未有的商机，而且这种跨行业的合作也将为国家的经济建设的发展蓝图勾画出浓重的一笔。

手机银行给银行带来的利益

·降低银行经营成本，提高赢利能力：开展手机银行服务可以有效降低银行经营成本。据国外金融研究机构（Booz Allen & Hamilton/Logica Estimate）调查结果（如下图所示）表明:利用手机银行处理每一笔交易的平均成本为0.16美金，降低于1.07美金的传统柜员交易成本（比柜员成本低85%）。按国内目前平均柜台交易成约为人民币4元进行推算，使用移动交易的成本为0.6元人民币。

·拓展银行服务方式，增强银行竞争力：手机银行拓展了银行的服务渠道，是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户使用的服务方式。银行业向来注重利用技术提高服务，发展手机银行已成为各银行提高服务，增强竞争力的一个重要手段，是银行间经营战略的要素之一。

·延长了银行服务的时间，扩大了银行服务范围：手机银行是将银行业务柜台延伸至手机用户身边，无形地增加了许多业务网点，同时不受营业时间的限制，真正实现了7x24小时全天候服务。

·方便展开中间服务，增加银行收入：手机银行服务方便性和安全性，使手机用户更愿意选择通过手机缴纳电话费、水、电、煤气费等。利于银行开展中间业务，增加收益。

·易于推广银行的金融产品，增加业务量：银行可以随时将新出的金融产品推向用户，通过短信息及时与客户沟通互动，促进交易买卖，有效地提高交易频率，扩大业务量和规模，例如：当记帐式国债和新基金推出时，银行在通知用户定期存款到期的同时，提供可转记帐式国债/转基金/续存定期/转活期等多种金融产品方便用户选择。

·利于开展有偿收费服务，获得新的服务收入：随着国外银行在国内开展个人银行业务，外资银行提供的理财收费服务使国内各商业银行看到了新的服务形式和新的收入来源。目前国内已经有一些银行开始尝试提供这种满足用户理财需求的专家建议、投资组合建议等有偿的个人理财服务，并获得较好的回报。手机银行服务除了能为移动用户提供通知、查询服务外，还是银行开展有偿服务的一个最佳服务方式。手机银行给服务提供商（SP）带来的益处

·提高竞争力：通过手机银行系统和移动增值服务业务的推广会扩大SP的服务地域覆盖范围，提高SP品牌知名度，利用高新技术为客户提供方便、快捷的增值服务，提高行业综合竞争力，应对日益激烈的市场竞争。

·拓展新业务，吸引新客户：SP可以通过手机银行交易平台向客户提供各种新服务类型，以移动证券为例，除证券查询、委托交易等传统业务的移动电子化之外，还可推出行情预警、股评预订等新型个人化证券信息定制服务，促进券商和其他SP业务的发展；面对种类繁多的移动商务服务种类，SP还能够通过空中菜单下载（OTA）技术提高服务提供及选择的双向灵活性。这些方便实用的新业务将吸引大批新客户，提高客户忠诚度，并提高总体交易量，帮助SP获取更多的利润。

·节约成本：通过参与手机银行系统的分工和合作，SP无需耗费巨资自行开发或购买相关技术，即可实现为用户提供移动增值服务的愿望，节省大量人力物力的投入；另外手机银行系统还将与SP共同对其移动交易业务进行市场推广，从而为SP节约可观的市场营销成本；通过手机银行增值交易的推出，SP如券商还能够缓解营业厅运营压力，降低日常运营成本，提高运营效率。

·快速抢占市场：SP通过与手机银行系统的合作将赢得时间，得以快速有效的占领移动增值业务的新市场，并避免或降低自行开发技术的风险及投入。此外，通过与手机银行系统的合作，SP即直接与移动运营商及银行等其它服务提供商达成合作，迅速实现整套服务体系的形成。

·原有业务体系不受影响，更好了解用户消费行为：与手机银行系统合作实现移动增值交易业务后，该服务的实行对SP现有的业务体系、工作流程等各方面的运作没有任何影响。而且随着各种移动交易业务不断被用户所接受，SP也会通过业务量更好的了解用户的消费需求和倾向，并有助于开发出更多、更丰富的新型应用服务。

手机银行给广大消费者带来的益处

·用户将享受丰富多彩的增值服务：一部手机居然还能干那么多事情？！--这是从前的移动用户想都没想过的，也是移动运营商、银行、SP等所始料不及的。然而，手机银行却给多方团体赋予了崭新的角色，让他们又拥有了更加广阔的活动空间，而最大的受益者就要属广大的移动用户了，随着手机银行系统的不断完善和应用服务内容的不断增加，普通的移动用户可以享受到诸如银行帐户查询、水、电、煤气费的支付、股票买卖、在线订票、在线订房、移动彩票、充值卡蓄费等层出不穷的移动增值服务。

·用户将真正享受7X24的无障碍消费体验：有人说，电子商务的蓬勃发展缩短了人们之间的距离，也使地球变小了，因为人们可以坐在家里通过互联网访问世界任何角落的人或机构。然而移动商务时代的到来让电子商务有了"腾飞的翅膀"-即人们不必再坐在家里，而是通过一部手机就可以实现移动炒股、移动彩票、移动购物等，真正实现每周7天，每天24小时跨时间、跨地区的无障碍购物新体验。

手机银行有助于建立完善的社会信用体系

　　由于加入WTO与申奥成功的影响，信用体系的建立和信用卡支付环境的形成已经迫在眉睫。建立统一的银行卡结算体系和信用体系，可以为将来与国际信用卡网络接轨的实现提供可能。在这个过程中，银行本着公共性、社会性的理念，按照一定的技术与商务规范，连结其他各银行的发卡与收单系统，向各支付服务运营商提供统一品牌的支付接口。电信运营商只要建立起与银行的连接，就可以将身后的亿万手机用户接入银行网络。商家简单地开通一次接口，就可以提供跨银行的卡支付服务，不必担心资金的实际流动方式，可以专注于在线营销业务的本身。在G2C电子政务方面，政府也需要银行系统的支撑。对于政府机构及公共事业单位的收费项目，利用居民普遍拥有手机、银行卡的天然优势，方便居民足不出户达到交费的目的，将是手机、银行卡在电子政务中应用的最广阔途径。同样，手机用户、持卡人也不必担心自己所持的银行卡是否被某一个商家或某一个支付服务商所限制。这将极大地提高我国电子商务在线交易的普及率与接纳度，也必将促进我国社会信用体系的逐渐完善和发展。

6、手机银行未来展望

　　互联网的出现，改变了人们生活、工作的传统模式，打破了时间、地域的限制，给予人们更多的信息。但随着互联网与无线通信技术的发展，人们已不满足于固定地点与Internet的连接，人们希翼随时随地的得到和处理需要的信息，于是无线互联的出现，实现了人们自由的愿望。而移动支付系统和移动交易平台概念的萌生更是带给了人们前所未有的商务模式。而且越来越多的人相信，移动电子商务的时代已经向大家走来，并且移动电子商务存在着巨大的潜在市场。

　　波士顿咨询企业的一项调查显示，60%以上的早期移动用户及潜在用户希翼，移动终端能在三、五年内成为广泛使用的支付工具。据Gartner企业对美国移动用户的预计，到2005年，人均通过手机支付的交易货款达到300美金。而根据著名研究机构Ovum企业的调查，预计到2006年手机支付总额将达到370亿美金。

　　据统计，截至到2002年底，中国各商业银行发行的各种类型的银行卡数量已经超过4亿张，而我国的移动用户也已突破2亿，如果能把这两个数字背后的商业潜力有效地挖掘出来，那么下面的这个方程式将会给我国的移动通信产业和金融业带来无尽商机：

　　2亿 + 4亿 = 无线之无

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